但 除了開源 還要節流
"有錢人和你想的不一樣" 哈佛艾克 也說過
有錢人 與 窮人 間的差異 : [ 收入來源, 儲蓄 , 理財 , 簡化 ]
多了收入來源 透過簡化 增加投資金額 並把儲蓄做好
有錢人 與 窮人間的差異 : 金錢管理能力
滴水可以穿石, 聚沙可以成塔 花錢習慣不一樣, 最後財富差很大
花錢沒有不對, 但要花在對的地方
學會花錢再懂點理財, 存摺多百萬
最近看的一篇文章 真的不錯 與 大家分享
「薪光幫」的特色：衝動消費，不會打算
「窮忙族」最大的問題是：手上錢太少。每個月薪水剛入帳戶，就得立刻付學貸、房貸、車貸，再扣掉孝敬雙親、孝敬子女的費用，偶而為了紓解沉重工作壓力吃一頓好的犒賞自己，能用在日常生活的錢就所剩無幾了。存養老金提早退休？別開玩笑了。
領著普通月薪、扛著房貸車貸每天安份守己地過日子的上班族，可能從來沒有想過或是根本沒空去想未來可能遇到的危機。日本財務規劃師藤川太輔導過上萬個日本家庭處理財務問題，他從經驗發現，有些人不知道哪裡來的勇氣：「凡事順自然啦，我將來的生活應該沒問題！」他認為這些對未來沒有財務準備的上班族，未來破產的機會真的很大，而影響結果不同的關鍵，就在於平時懂不懂怎麼花錢。
他從很多案例看到，會發生財務問題，原因很簡單，就是無法收支平衡。他們花錢時根本沒想到收入狀況，經常衝動消費，加上對人生不同階段會遇到的金錢需求和風險沒有概念，也沒有預做準備的習慣，一旦遇到大筆資金需求，就會馬上陷入嚴重的財務壓力。也就是說，因為花錢的習慣和方式錯，才導致缺錢的問題。
不花、少花，過得苦哈哈，就會變有錢才怪
相反地，有些人很會克制自己的花錢衝動，非常努力在日常生活中很小錢，像是午餐吃泡麵、為了幾元差價做兩班公車去大賣場買生活用品等，最後讓人開始對節省這件事感到厭惡、不快樂。原本省錢存下來的用意是為了日後可以過得更好，卻因此現在每天過得很苦很拮据，更糟糕的是，你可能偶而失控花大錢去大吃或血拼，補償自己平日的辛苦，結果省吃儉用到頭來白忙一場。
藤川太發現，「負債人生」和「富足人生」之間的差異，就在於「衝動購買」和「計畫性消費」兩種花錢方式。人生可以擁有的時間和資金有限，所以要透過規畫、遵守正確的花錢觀念和基本原則，從日常消費、儲蓄、投資等方面著手進行，為自己找到理想的人生。同時，在建立人生規畫時可以從這四個重點來思考，在這四個方面養成花錢的習慣，人生下半場就不用擔心缺錢：
１、住宅：選擇買屋或租屋？如果是買房，那預算和時間點為何？
２、教育：要給孩子什麼樣的教育？要準備多少教育費用栽培孩子？
３、保險：要有多少保障？要保到幾歲為止？
４、養老：需要準備多少錢來養老？
每一筆錢都要想：「是消費還是投資？」
「衝動購買」和「計畫性消費」其實就是對金錢的心態不同，而這種心態最容易反映在錢包上。日本知名稅務師龜田潤一郎觀察他服務的一些企業家後發現，有錢人都使用長錢包，他說那些「能讓自己公司業績長青的企業家，一定都一個『漂亮的錢包』。大部分人用的都是美觀、高級又顯大方的『長錢包』」，而且，他們會小心翼翼地使用，決不會把發票和鈔票放在一起，藤川太也發現，有錢人不會把一大堆信用卡都帶在身上，零錢不會順手丟到褲子口袋…
從使用錢包這種小事，看得出對消費、投資的花錢態度，藤川太說，有錢人在進行一般消費時，同時就會思考判斷這筆花費是否必要，它屬於「消費」還是「投資」。例如，購買食物是用來維持身體健康，所以是一種基本的投資，但是零食就屬於消費。相同地，同樣一筆錢，當租金繳給房東時就是一筆費用，但是當成還貸款的錢繳給銀行就是投資。
知名主播夫婦檔岑永康和張珮珊雖然在電視台有高薪收入，但他們「省錢」的功力更強悍。張珮珊是能用公司資源絕不客氣，能吃公司便當也絕不去外面買。如果便當有剩，她會再拿一個回家下一餐吃。她也不買名牌包，因為她相信「主播杯什麼包，人家都會認為是名牌」，所以她用的１、２０００元的「民」牌包。而岑永康是非星期四不去大賣場，因為大賣場通常在星期四進貨，而當天又非假日，人不多。所以那天採購是一個禮拜的菜，可以搶到品質較好的。
一年花３０萬理財 ８年後存到４００多萬
而懂得選擇投資方法和工具，也是「越花越有錢」的關鍵之一。以投資股票為例，研究機構職員同時也是「存股達人」的蔡海茲，她２００３年起每年拿３０萬元買高股利的３檔股票，到２００９年總投資額１８０萬，市值變成３０３
.６萬。因為配股、配息、股價也上漲，累積報酬率達１６８.６７％，平均年投資報酬率就有１６％。
蔡海茲選的３檔股票是中鋼、台橡和超豐（電子封測股），因為它們的本益比都在１０倍以下，股價也都在２０元以內，適合她每年每檔投資１０萬。雖然做慣短線的她，初期是把１／２資金繼續短線操作，１／２是做「定額定存」每年１０萬。前三年還看不出來很大差異，但長線收益比短線確實穩當。而且從第四年起，資產快速增加。金融海嘯前她曾期待「再做４年，每年累積（收益）到６萬以上，她就不用工作，可以提早退休。」
後來金融海嘯，她的美夢雖然被破壞，可是由於股價跌深，１０萬定額可買更多股，相對「存回了」損失的退休金。所以蔡海茲估計提前退休的計畫，也許可以再提前，反而不必等４年。
她的記算方式是，每年都投資３０萬，以平均１６％年投資報酬率計，８年後：
第一年è30萬*1.16=34.8萬
第二年è(30+34.8)萬*1.16=75.168萬
第三年è(30+75.168)萬*1.16=121.995萬
第四年è(30+121.995)萬*1.16=176.314萬
第五年è(30+176.314)萬*1.16=239.324萬
第六年è(30+239.314)萬*1.16=312.416萬
第七年è(30+312.416)萬*1.16=397.203萬
第八年è(30+397.203)萬*1.16=495.555萬
蔡海茲就這樣存到500萬。「怪老子」理財網站之名理財專家蕭世斌則說，他從４０歲才開始理財，就算每月只存６０００元，投資過去１０年年化報酬率６％以上全球股票型暨全球股債平衡型基金，到６５歲時，資金將可以變成４１５萬，是原始累積投資本金１８０萬的２.３倍，比５０歲才開始投資的人多存１０１.４萬元。
變有錢的三種方法 兩種和花錢有關
但是這樣的投資方式靠的是紀律和耐性，有些人愛「玩」股票，玩法是今天買這支，下星期又換一支，更有人愛做「當沖」，進股市向走廚房，可能偶爾賺個幾千一萬元的，為了慶祝給自己買個名牌包或是上高級餐館就又花掉了，錢也在不知不覺中被「玩」完了。
在股票交易過程中，每次買進或賣出都需支付０.１４２５％的手續費，成交後還要支付０.３％的證交稅，一年５２次的交易成本就是３０.４２％，所以如果每年平均的話力稜力沒有超過３０.４２％，這投資就等於做白工。屢登上全球富豪榜的巴菲特說過，投資人虧損通常有３個原因，第一個就是進出太頻繁使得交易成本過高。
其實，要增加財富、獲得財富自由的方法沒有什麼祕密，簡單說就是：增加收入，減少支出、理性投資，這三個原則中就有「減少支出」和「理性投資」這兩個和「花錢」有關，特別是在目前景氣蕭條的情況下，要「增加收入」不是這麼容易的事，前兩者就更顯重要。
請先記得掌握以下原則：
１、收入－存款＝支出
為了讓儲蓄變得更有效率，必須在薪資一入帳時，就先扣除要做為存款和投資的部分，剩下的錢才當生活費，否則隨興花錢最後大多所剩無幾。
２、克制花錢慾望
國產車可以開就別開進口車，能搭公車就別買車，教育孩子不是非得搬到高級住宅區、進私立學校，重要的是你的陪伴和以身作則。
３、別省小錢，要省固定費
省小錢不見得有效果，讓自己每天吃青菜、每天吃一樣的菜色，不要多久你就會厭煩，甚至放棄省錢。也許是著檢視你的保單，買錯了保單平白多付很多冤枉錢，比你三餐省吃儉用損失的還大得多。
４、投資盡早開始
想投資而不親自下場操作的話，是很難學到有效方法的。投資並非一開始就穩賺不賠，有些人為了降低失敗率，所以認真的對投資理財做很多功課，反覆沙盤推演，但這就像學開車，如果你買了一本叫做「學習開車的方法」的書，然後死背書中內容，卻始終沒有真的坐進車子裡，握住方向盤開車上路，那你怎麼可能學得會開車？更何況，越早開始，越早可以讓複利的力量幫你把學球越滾越大。
錢Dollars雜誌 袁信忠
RD 團隊 DavidK
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